martes, 29 de junio de 2010

TALLER PLANES VACACIONALES

INTELIGENCIA FINANCIERA PARA JÓVENES

OBJETIVO: Formar a jóvenes en inteligencia financiera mediante actividades novedosas de crecimiento personal y grupal.

PROPÓSITO: El presente curso pretenderá formar a adolescentes y a jóvenes en inteligencia financiera a través de actividades formativas y recreativas en un ambiente dinámico y creativo.

Dirigido a:
• Finanzas para chamos: Adolescentes entre 11 y 14 años. Fechas: 4-5-6/08/10
• Finanzas para jóvenes: Jóvenes entre 15 a 18 años.
Fecha: 11-12-13/08/10
• Empresas, colegios y organizaciones comunales

Duración: Tres días de 8 horas diarias.

Tamaño de grupo: 25 participantes.

Lapso de 8:00 am a 2:00 PM.

Costo: 450 Bs por persona
Información: Econ. Ovelio Hernández, Lic. Felipe Perozo
Teléfonos: 0412-6441050, 0414-6454135 , 0412-0632218
Email: finanzasparajovenes@gmail.com
Ovelio.hernandez@gmail.com
www.hernandez-matheus.com

domingo, 27 de junio de 2010

Reglas financieras para que aprendan los niños, y los padres

Normalmente los padres no piensan mucho en lecciones financieras para sus hijos. Llegan las fiestas, las que sean, y las decisiones de compra las suelen tomar los niños, informados por los muchos anuncios dirigidos hacia ellos o lo que ven con sus amigos.
Fuente: Wall Street Journal (en inglés)

En este contexto, los aspectos financieros de estas decisiones se quedan totalmente separadas de estas decisiones de compra, con los padres o los tíos y abuelos cubriéndolos. Este vínculo entre los deseos de consumo y los gastos tampoco se ve en los gastos diarios, sólo hay que ver la dinámica de niños y padres en el supermercado.
No obstante, sensibilizar a los niños lo antes posible sobre las limitaciones de ingresos y gastos es bueno. Con más educación financiera, no sólo recibirían un no con resignación pero para que entiendan que, en la vida no existen fondos sin límites.
Le suministramos una lista de reglas que nos ayudarán a tratar el tema con los niños, que son los siguientes:
1. El gasto sólo es posible después de que se perciba ingresos.
2. Cuando los niños piden a los padres que les compren algo, es el momento de considerar una asignación económica periódica.
3. Esta asignación económica periódica no debe ser demasiado pequeña para que el niño sea más pobre que su entorno pero que no sea tan alta que se puede permitir todo.
4. Buenos resultados en la escuela se deben esperar por naturalidad, como es ayudar con el trabajo en casa, es decir, no es retribuíble.
5. Fomentar alrededor de los 13 años la búsqueda de formas de generar ingresos personales.
6. Asesorar y guiar sobre el uso de dinero, no dictar.
7. Fallos de equilibrar el balance de gastos e ingresos a nivel mensual resulta en suspensión de derechos de gasto hasta que se equilibre.
8. Sólo el 50% de lo que se guarda se puede sacar para gastar, el resto se debe ahorrar.
9. Niños deberían tener el derecho de fracasar en sus intentos de equilibrarse financieramente, para que puedan aprender.
10. En el momento de invertir en acciones, los niños deben entender el negocio de la empresa tal que pueden dibujar lo que producen.
11. No tienes que ser rico para enseñar a los niños sobre dinero.
12. Uno de los mejores regalos financieros que puedes dar a tus hijos es la independencia financiera cuando te retires.
13. El algún momento, hay que decirles a los niños que el banco de mamá y papá se ha cerrado.
Viendo muchos de estos temas en la lista, son para que aprendamos o reaprendamos todos, no sólo para enseñarlos a los niños.

lunes, 21 de junio de 2010

El football y las Finanzas

Beckham, Ronaldo y Kaká, los más ricos del fútbol según Forbes
El británico David Beckham, el portugués Cristiano Ronaldo y el brasileño Kaká lideran la lista de los futbolistas más ricos, según la lista que elabora anualmente la revista estadounidense "Forbes".
EFE

El británico David Beckham, el portugués Cristiano Ronaldo y el brasileño Kaká lideran la lista de los futbolistas más ricos, según la lista que elabora anualmente la revista estadounidense "Forbes".
A pesar de encontrarse en la última parte de su carrera, Beckham, de 35 años, sigue siendo el futbolista más rico con unos ingresos anuales de 40 millones de dólares (30 millones de euros) gracias a los contratos publicitarios que mantiene con firmas como Adidas, Giorgio Armani y Motorola.
Al actual jugador del Milán, por cesión del estadounidense Los Ángeles Galaxy, le sigue en la lista el centrocampista del Real Madrid Cristiano Ronaldo, nombrado Jugador del Año 2008 por la FIFA, que ganó 30 millones de dólares (22,5 millones de euros) en 2009.
Nike, Coca-Cola y también Armani, son algunas de las firmas a las que Ronaldo, de 25 años, presta su imagen y que completan los ingresos que recibe del club merengue, con quien firmó un contrato de seis años con una paga de 15,5 millones de dólares (11,6 millones de euros) para la primera temporada en el club.
A esa cantidad se suma un 25% más cada año.
El que fuera su compañero en el Real Madrid, Kaká, de 28 años, es el tercero en la lista de los futbolistas más ricos con unos ingresos anuales de 25 millones de dólares (18,7 millones de euros).
Ronaldinho, Thierry Henry, Messi, Lampard, Terry, Ibrahimovic, Gerrard y Rooney completan el "top-10" de los futbolistas con más ingresos, una lista que ha sido elaborada teniendo en cuenta los salarios, incentivos e ingresos por publicidad de los jugadores

sábado, 19 de junio de 2010

¿Endeudarse? Planifica tus creditos.......

¿En qué casos es conveniente hacer uso del crédito?

Para adquirir activos de alto valor. Aquellos que de otra forma no podría comprar. Los ejemplos típicos son la casa y el carro. Para una familia que se encuentra en los primeros años de actividad laboral usualmente es la única forma de adquirir estos bienes esenciales.

Para educación. En todos los países existen centros de financiación estudiantil que son fácilmente accesibles. Éstos son préstamos muy útiles, tanto desde el punto de vista financiero como educativo. Los jóvenes empiezan a asumir la responsabilidad de su educación y esto les empieza a enseñar el valor del dinero. Por lo que es recomendable, incluso si la familia cuenta con los medios para pagar la educación de los hijos, inducirlos a que ellos mismos se la financien.

Para invertir. Con el objetivo de montar un negocio, ampliar uno existente, o bien como capital de trabajo. Existen préstamos de tipo empresarial que también pueden ser asumidos individualmente con el fin de aumentar el patrimonio personal o familiar. Por conveniencia. Cuando se pueda obtener financiamiento sin intereses, o a un interés menor al que usted esté recibiendo por su dinero invertido, o cuando realice compras o contrate servicios sobre los que pueda diferir el pago, sin tener que pagar intereses.

¿Cuándo NO debe hacerse uso del crédito?

Para gasto corriente. Nunca debe usarse para gastos como mercado, servicios, mantenimiento, ropa, regalos, gasolina, etc. Todos éstos son consumos que tienen que estar ajustados a un presupuesto y deberán cancelarse al momento de ser causados. Si usted, eventualmente, se ve en la necesidad de pedir prestado para satisfacer algunos de estos renglones, interprételo como un síntoma negativo. Significa que algo no está funcionando bien en su administración. Probablemente está gastando más de lo que gana. Atienda al síntoma y retome el control de sus finanzas.

Tarjetas de crédito. Si bien son muy prácticas para diferir pagos, deben ser usadas con mucha discreción y con la intención de cancelar el saldo total tan pronto se reciba la facturación. Si eventualmente las usa para financiarse, pagando sólo el mínimo permitido, se dará cuenta de que los intereses son prohibitivos; son los más altos del mercado.

…Bueno, en realidad las tarjetas no tienen los intereses más altos del mercado…

Prestamistas profesionales particulares. Éstos, junto con las casas de empeño, generalmente son el último recurso. Asumo que cuando una persona llega a este tipo de alternativa es porque ya ha agotado todas las demás: tarjetas, banco, familia, amigos, etc. Sobra decir que usted jamás deberá necesitar este tipo de crédito. Si bien existen situaciones particulares muy diversas, pensamos que una buena Planificación Financiera Personal puede evitar llegar a estas situaciones.

¿Qué hacer ante la posibilidad de entrar en mora?

Por diferentes circunstancias podría verse ante el problema de no ser capaz de cumplir con sus obligaciones. Bien porque las cuotas de un préstamo a tasa variable subieron tanto que lo hacen impagable (situación frecuente en países con alta inflación), o a causa de una enfermedad, una mala inversión, pérdida del trabajo, o bien por simple descontrol de las cuentas.

Hay ciertos pasos que debería seguir para tratar de minimizar el efecto de las deudas morosas.

Lo más importante: ¡actúe rápido! Tan pronto vislumbre los primeros síntomas que le indiquen que su situación está tornándose inmanejable, no se quede paralizado; actúe. Bajo ninguna circunstancia deje que sus acreedores se enteren por terceras personas, o porque usted está atrasado con sus pagos. Negocie con ellos antes de que se presente esta situación.

¿Qué hacer?

Analice detenidamente su posición y establezca un plan de pagos para proponer a sus acreedores. Es importante que sea un plan realista, inclusive con un margen de maniobra considerable, por cuanto usted no puede fallar en los nuevos compromisos que asuma. Comuníquese con su acreedor o acreedores, expóngales la situación, expréseles su intención de pagar su deuda y trate de negociar un plan de pagos flexible. En la mayoría de los casos los acreedores estarán bien dispuestos a ayudarlo, porque ayudándolo a usted también ellos recuperarán su dinero.

Cuando hable con sus acreedores tendrá que estar preparado para dar algo a cambio de su flexibilidad. Recuerde que va en busca de una negociación. Lo más probable es que le exijan nuevas garantías; tiene que estar preparado para ofrecerlas.

¿Cuáles son las alternativas más comunes para manejar un caso de mora?

Extensión del plazo. Solicite tiempo adicional. Puede incluso proponer un tiempo muerto durante el cual no tenga que pagar ni capital ni intereses. Los acreedores estarán mejor dispuestos a aceptarlo si usted se compromete a pagarles intereses adicionales (siempre y cuando pueda hacerlo).

Reducción de las cuotas. Puede comprometerse a pagar menores cuotas durante más tiempo. Refinanciamiento. Es como un nuevo crédito en el cual se renegocian todas las condiciones. Lógicamente éstas deben ser más favorables para usted y permitirle asumir los compromisos.

Reducción del préstamo. Esta propuesta es más difícil de aceptar por parte de los acreedores, pero ante la opción de no recobrar nada, podrían estar dispuestos a aceptarla.

jueves, 17 de junio de 2010

La Importancia de la Educación Financiera

La Educación Financiera es un término que ha venido tomando mayor relevancia en los últimos años, como consecuencia de la necesidad de saber cómo mejorar la situación financiera actual y futura de las personas y la familia.

Ello tiene como la finalidad, hacer frente con los recursos con que se cuentan -que generalmente son escasos por definición básica- a los movimientos de las economías que afectan la capacidad de ahorro, el poder adquisitivo y la calidad de vida entre otros aspectos.
Adicionalmente, la evolución que han presentado los mercados financieros desde el punto de vista tecnológico, lo cual permite acceder a distintas oportunidades de inversión que anteriormente eran impensables para muchos y, el nivel de sofisticación en cuanto a tipos de productos financieros que ofrecen mejores retornos, hace necesario que cada día se hable más sobre la Educación Financiera.

De acuerdo a la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), la Educación Financiera es “el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar financiero”.

Partiendo de esta definición, podemos determinar que la Educación Financiera juega un papel importante en el desarrollo de la sociedad, ya que al ser bien impartida y conocida por todos, permitirá que cada persona, actuando como ahorristas y/o inversionistas, puedan identificar las oportunidades que se presenten en el mercado para obtener excelentes beneficios financieros futuros.

Sin embargo, es un concepto que todavía no se encuentra bien digerido en todos los niveles de la población, por lo que recientemente, se puede observar como algunos países están haciendo esfuerzos considerables, al incorporar el proceso de formación en Educación Financiera en distintos ámbitos de la sociedad e incluso desde temprana edad, con la finalidad de que este concepto sea asimilado con mayor eficiencia y cada día se tenga más acceso a información especializada que permita desarrollar las economías.

Algo importante que se debe considerar al momento de hablar sobre Educación Financiera, es que no se trata de ofrecer algunas alternativas de inversión que permitan generar ingresos adicionales en un corto plazo, sino más bien, es brindar un sinfín de conocimientos y su mejor aplicabilidad en el contexto de la economía actual, buscando aterrizar aquellos conceptos académicos de fundamentos de finanzas, riesgo, economía, contabilidad, capital de trabajo, flujo de caja entre otros, que en su conjunto provean de herramientas para obtener un mejor entendimiento del manejo de las finanzas desde un punto de vista personal, familiar, de emprendimiento y de pequeña y medianas empresas.

Uno de los grandes retos que se tiene al momento de impartir Educación Financiera en la sociedad, es el de acotar aquella brecha existente entre el tema de las finanzas y la percepción que hay sobre el nivel de entendimiento de la misma en las personas, ya que en algunos, el tema resulta ser algo abstracto y complicado y, en otros casos, aburrido y con pocas probabilidades de éxito, por lo que suele dejarse en manos de especialistas, el manejo de los recursos económicos, determinando así las mejores opciones de inversión de los mismos. Estas alternativas pueden ir, desde la colocación de recursos en instrumentos tradicionales de la banca, hasta algunas más sofisticadas como lo son la inversión en acciones y la compra-venta de monedas, las cuales generalmente ofrecen altos rendimientos y no son aptas para todo tipo de personas.

En vista de la gran necesidad que hay actualmente por obtener mejores retornos de inversión, la Educación Financiera debe partir de elementos básicos como lo es la planificación financiera, el manejo de las deudas, el proceso de ahorro como mecanismo de transición a la inversión, la planificación del retiro entre otros aspectos, para que en su conjunto se obtengan mejores resultados. Cuando la misma es impartida por instituciones financieras, se debe separar lo que es la conceptualización de las finanzas, de posibles recomendaciones de inversión y, cuando la misma se imparte a través de recintos académicos o de empresas especializadas, se debe proporcionar la mayor cantidad de conocimientos basados en experiencias reales, para que cada persona pueda contar con recursos mínimos necesarios para la toma de decisiones de acuerdo a su perfil de riesgo.

Otro factor importante de la Educación Financiera, es que permite a las personas evitar posibles fraudes en las inversiones, ya que con el conocimiento mínimo necesario se puede realizar un breve análisis sobre la exposición de riesgo que se puede correr ante una determinada inversión.

Si se hace un breve repaso de los recientes eventos de fraude financiero, se puede conseguir un denominador común en cada uno de ellos, la alta rentabilidad que se obtenía. Este resultado esperado se podía obtener gracias a los atractivos retornos al momento de colocar el dinero (altas tasas pasivas), o por la vía de créditos baratos y fáciles (bajas tasas activas), en ambos casos se podía plantear una pregunta, ¿En donde están invirtiendo mi dinero que me pueden pagar una tasa tan alta? y ¿De dónde obtienen recursos tan baratos para prestarlos a una tasa tan baja?

Ambas preguntas son de fácil planteamiento y respuesta, si se tiene un conocimiento básico del manejo de las finanzas y del negocio, de lo contrario, la interrogante nunca se plantea ya que el objetivo primordial es obtener un mayor rendimiento en la inversión y se deja de lado el nivel de riesgo inherente a la operación. Recordemos un principio básico en finanzas “A mayor rendimiento ofrecido, mayor riesgo esperado”.

Como todo proceso de educación, los resultados se obtienen en un mediano y largo plazo, a veces en el corto plazo son imperceptibles los cambios y cuando nos damos cuenta, son muy pequeños y generalmente menospreciados, sin embargo, en el mundo de las finanzas los pequeños avances son los que marcan la diferencia a lo largo del camino, por lo que es recomendable ver este proceso como cuando se entrena para un maratón, hay que ser disciplinado y perseverante para llegar a la meta y, esa meta generalmente es personal.

Una breve frase de reflexión: Los únicos responsables de asegurar nuestro futuro financiero, somos nosotros mismos...



Quedan reservados los Derechos de Autor. En consecuencia, queda prohibida la reproducción total o parcial y la difusión del anterior texto sin la previa autorización de su autor

Tomado de http://www.bancaynegocios.com/noticia_det.asp?id=16235

miércoles, 16 de junio de 2010

5 consejos para manejar sus finanzas personales en tiempos de crisis

En tiempos de crisis económica, más vale ser precavidos en los gastos personales. Al menos, mientras el panorama financiero mejora. Es importante que usted sepa cómo administrarlo para que siempre pueda contar con cierto grado de liquidez.

Maneras para ahorrar y administrar nuestro dinero hay muchas, pero a continuación señalaremos 6 consejos que lo ayudarán a usted y a su familia poseer un escudo que los proteja de la actual recesión.
1. Aprenda a organizarse

Antes de ahorrar, lo primero que debe hacer es considerar cuáles son sus deudas a pagar. Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse. De este modo, el pago total de esa deuda la puede destinar a otros gastos.

Realice un listado de qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que más convenga cumplir.

2. Reserve dinero para emergencias

Siempre existen imprevistos, como contraer una enfermedad, gastos adicionales en el colegio de sus hijos, un pequeño accidente, etc. Por lo tanto, es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir estas emergencias.

De preferencia, se aconseja que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente.

3. Usar adecuadamente las tarjetas de crédito

En tiempo de crisis trate de no usar mucho sus tarjetas de crédito. Más vale utilizarlas sólo para imprevistos o para aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas responsablemente.

4. No gaste el dinero adicional

Si por algún motivo recibe dinero adicional, o que no tenía contemplado para este mes, como un aumento en su sueldo, o le devuelven dinero que prestó, etc, le aconsejamos no gastarlo. Mejor ahórrelo que lo puede utilizar más adelante en un imprevisto.

5. Nuevas posibilidades de ingresos

Tome en cuenta y analice todas sus posibles fuentes de ingresos, pero además, busque hipotéticamente otras nuevas opciones. Como por ejemplo: contemplar la posibilidad de emprender un nuevo negocio que le genere dinero extra.

martes, 15 de junio de 2010

LAS DEUDAS BUENAS Y LAS DEUDAS MALAS

La primera se define como aquella que te ayuda a adquirir un activo que te ayuda a tu productividad; la segunda tiene la cualidad de sólo generar intereses, sin dar ganancias y se vuelven impagables.
CNN Expansión Fecha: 29/5/2010

El manejo adecuado de las deudas es un factor determinante para generar riqueza; endeudarse tiene dos caras, una buena que produce y otra mala que te daña.
Aunque en algunos casos pueden ser un gran aliado, y un elemento de apalancamiento muy poderoso, desdichadamente casi todas las personas tenemos deudas malas que limitan dramáticamente nuestras posibilidades de ser financieramente sanos, prósperos y exitosos.
Una deuda buena es aquella que nos permite adquirir un activo que a la larga será productivo. Por ejemplo, la compra de una casa o departamento, la educación de los hijos o la puesta en marcha de un negocio, entre otros.
Por el contrario, una deuda mala normalmente se canaliza al consumo (adquisición de diversos artículos o gastos superfluos, un mal uso de la tarjeta o grandes ofertas a 12 meses) que generalmente llega a rebasar nuestra capacidad de pago.
En primer lugar, se deben jerarquizar las necesidades para no incurrir en una deuda mala.
Por ejemplo, si un taxista quiere adquirir un automóvil nuevo, para él será una deuda buena porque le servirá para generar futuros ingresos. En cambio, "podemos querer un Ferrari, pero no me alcanza para comprarlo y a lo mejor adquiero uno más sencillo" y si nos empeñamos en comprarlo podría convertirse en una deuda mala.
Esto dependerá mucho de cómo jerarquizamos nuestras necesidades. Es importante siempre analizar si lo que queremos comprar lo necesitamos realmente y, principalmente, cómo voy a cubrir ese bien que quiero adquirir.
Generalmente las personas piden préstamos porque lo quieren invertir en algo más: en un negocio, en algún inmueble en algo que les reditúe; de lo contario, no sería positivo asumir ese préstamo si la tasa de interés que nos cobran es elevada o no podremos cumplir con la deuda cada mes, porque un incumplimiento siempre es más costoso.
No existe una regla para definir si una deuda es buena o mala, sino las implicaciones que está generando esa deuda en cuanto a la capacidad de pago y en el momento en que por cuestiones de interés empieza a afectar la capacidad de pago, entonces esa deuda que era buena se ha convertido en mala.
Una deuda buena se puede traducir en mala cuando las condiciones del mercado, o el actuar de las contrapartes, ya no nos favorecen.
Para que una deuda no se convierta en un factor negativo que desestabiliza nuestras finanzas lo recomendable es:
1.- Jerarquizar nuestras necesidades
2.- Tener cultura financiera y dar seguimiento a indicadores económicos, como son las tasas de interés.
3.- Disciplina
4.- Conocimiento del mercado
5.- Utilice su tarjeta de crédito con mesura y liquide su saldo a fin de mes. No la vea como extensión de su salario.

domingo, 13 de junio de 2010

Consejos para proteger las finanzas de la familia

Si en casa das dinero conforme te lo van pidiendo, esta práctica te puede dejar en la ruina; explica a tus hijos siempre por qué unas veces sí le das dinero y otras no.
CNN Expansión

Si en algún momento de tu vida haz sentido que de tu bolsillo sólo salen billetes y pierdes la cuenta de tus ingresos y egresos, es hora de poner orden en casa e iniciar un presupuesto familiar.
Para no caer en la dinámica de "cajero automático", lo recomendable es tener muy claro cómo distribuir los ingresos de manera más eficiente.

Esto quiere decir que tus ingresos, el dinero que recibes mensualmente, no sean menores a tus egresos, los gastos que realizas mensualmente, de lo contrario, estarías llevando la economía familiar a la quiebra.

Para lograr equilibrar la balanza, es preciso que hagas una lista de los gastos más importantes como lo pueden ser: alquiler, servicios, alimentación educación y salud, si después de destinar una cantidad tienes un dinero extra, la recomendación es ahorrar el 10% y el sobrante destinarlo para el entretenimiento.

Si usualmente, tienes el dinero en el bolsillo del pantalón o la cartera, y vas sacando conforme te van pidiendo, esta práctica te puede dejar en la ruina y crear un desbalance en tu presupuesto.

Lo ideal, es que funciones como el gerente de un banco, lo cual significa que planees, lleves un record de todo lo que gastas, en qué y cada cuánto, todo con el único fin de organizar tus egresos.

Padre de las finanzas familiares

Además de hacer que tu familia participe de una práctica sana en las finanzas, este tipo de actitudes frente al dinero hará que todos en casa sean más responsables y a tus hijos les ayudarás a valorarlo.

Un primer consejo es no darle tanta prioridad a los símbolos monetarios y al consumismo, los mismo padres deben de tener una idea de consumo más racional. También se deben crear sesiones de presupuesto familiar con los niños desde muy pequeños, de tal manera que ellos comprendan en qué se está destinando el dinero.

En todo momento se le debe explicar a los pequeños por qué unas veces sí se da el dinero y otras no, esto para ayudarlos a comprender que si se gasta en determinado producto se estaría dejando de invertir en algo más importante como su educación, salud o alimentación.

Los padres muchas veces manejan el presupuesto al margen de los niños, y muchas veces los niños piden, de repente los padres les dan o no y ellos se acostumbran a que es una especie de estado de ánimo de voluntad del padre. Por eso si siempre se da el dinero, simplemente ellos seguirán pidiéndolo.

Con un buen plan de finanzas familiar se puede llegar a los 45 o 55 años, con la tranquilidad de que la calidad de vida en la vejez estará garantizada.

LAS FINANZAS PERSONALES EN CADA ETAPA DE NUESTRAS VIDAS

No es lo mismo estar iniciando nuestra vida laboral, que estar al borde de nuestro retiro, es por ello que debemos ser precavidos con nuestras finanzas personales para enfrentar cualquier eventualidad.
Planeatusfinanzas.com Fecha: 10/6/2010

Todas las personas vivimos distintas etapas en el transcurso de nuestras vidas. En cada una de ellas, nuestras necesidades y objetivos son específicos, y desde luego van cambiando con el tiempo.
En este sentido, como hemos dicho en otras ocasiones, no es lo mismo estar iniciando nuestra vida laboral, que estar al borde de nuestro retiro. No tenemos las mismas necesidades cuando estamos disfrutando nuestra juventud, que cuando nos casamos. Es decir, en qué etapa de nuestra vida nos encontramos, y qué necesidades surgen a partir de ella, influye de forma definitiva la forma como debemos manejar e invertir nuestro dinero.

Por ello, queremos enunciar algunas de las etapas más comunes que muchos de nosotros pasamos, y algunos ejemplos de las decisiones de inversión que podríamos – o no – tomar en esos momentos:

1.- Cuando estamos estudiando, En esta etapa pocas veces nos surge la necesidad de ahorrar, a menos que tengamos que hacerlo para obtener un bien tal como un automóvil. Sin embargo, es importante que nos empecemos a formar una disciplina de ahorro, independientemente de que tengamos necesidades o no. La mejor opción consiste en separar el 10% de lo que recibimos, y guardarlo. Después de un poco de tiempo, veremos que hemos logrado una suma respetable.

2.- Cuando salimos de la universidad y encontramos nuestro primer trabajo, En esta etapa es muy importante hacer tres cosas:

- No adquirir deudas con tarjetas de crédito – tenerlas realmente puede indicar que estamos gastando más de lo que ganamos y además estaremos pagando intereses altísimos.

- Comenzar a construir nuestro fondo para emergencias.

- Empezar a establecer nuestro propio fondo para el retiro, con contribuciones mensuales (no importa qué tan pequeñas sean, pero para formarnos el hábito de hacerlo). Esto es primordial en esta etapa: mientras más pronto lo hagamos más disciplina tendremos, ya que estaremos siempre acostumbrados a esto y a no disponer, por ningún motivo, de esta parte de nuestro ingreso.

Si nuestro salario lo permite, es bueno destinar 10% del mismo a cada objetivo (es decir, 20% en total). Si no es posible, entonces por lo menos destinar la décima parte a ambos objetivos (5% para el primero, hasta que tengamos un fondo para emergencias que cubra entre 3 y 6 meses de nuestro gasto neto mensual y 5% para el segundo).

3.Cuando obtenemos nuestra primera promoción o incremento sustancial en el salario, En este momento es importante no perder la cabeza y continuar invirtiendo para los dos objetivos anteriormente señalados. El excedente lo podemos invertir para un tercer objetivo: ahorrar para comprarnos un auto o para la inicial de un departamento. Es importante que no gastemos el excedente en incrementar sustancialmente nuestro gasto – nivel de vida. Aún no es tiempo: la paciencia premia y lo hace en grande.

4.- Cuando queremos tener un hijo. Es importante en esta etapa replantear nuestro gasto desde antes de tenerlo: comenzar a separar desde que lo planeamos, el dinero que tendríamos que usar para pañales, alimentos, etc. De esta forma el impacto no será tan fuerte. Al momento de que el pequeño nazca, o incluso antes, es importante pensar en garantizar su educación.

5.- Si sufrimos un cambio en nuestra situación laboral. Si la empresa en la que laboramos decide prescindir de nuestros servicios, en ese momento es muy importante hacer un cambio en nuestro presupuesto y reducir al mínimo nuestros gastos. En esta etapa puede que tengamos que vivir más tiempo con nuestra liquidación que el que pensábamos. El haber constituido – y mantenido – un buen fondo para emergencias, nos resulta un gran apoyo para estos momentos.

6.- Cuando nos estamos acercando a nuestro retiro, es importante ver las opciones que tenemos de acuerdo con los ahorros que hemos construido. Además, es muy importante revisar nuestro portafolio de inversión para asegurarnos que el perfil de riesgo del mismo es acorde con nuestra etapa de vida (reducir el riesgo de nuestro