Europa
"Rebajamos la previsión de crecimiento para la mayor parte del mundo en el informe de perspectivas económicas que el FMI publicará mañana", anunció la titular del Fondo Monetario.
"Estas perspectivas peores cuentan incluso con una senda de políticas constructivas que en ningún caso está garantizada", advirtió Lagarde.
El Fondo Monetario Internacional (FMI) prevé un menor crecimiento de la economía global este año, reveló este lunes la directora del organismo multilateral, Christine Lagarde, al tiempo que advirtió sobre una nueva crisis como la de 1930.
"Rebajamos la previsión de crecimiento para la mayor parte del mundo en el informe de perspectivas económicas que el FMI publicará mañana", anunció la titular del Fondo Monetario, durante una conferencia en Berlín, según consignó la agencia de noticias DPA.
"Estas perspectivas peores cuentan incluso con una senda de políticas constructivas que en ningún caso está garantizada", advirtió la francesa.
Al analizar el "turbulento" 2011, un año "en que mucho de lo que podía salir mal salió mal", Lagarde describió "un sistema financiero global frágil", en el que la incertidumbre contrae la demanda y el crédito y el crecimiento pierde fuerza "incluso en las economías más vibrantes".
Advirtió que si no se revierte esa tendencia "podemos deslizarnos fácilmente a una situación como la de 1930, donde la confianza y la cooperación colapsaron y los países se encerraron en sí mismos. En último término, una situación que lleve a un espiral descendente que podría consumir el mundo entero", concluyó.
jueves 2 de febrero de 2012
Un ejemplo de Colusion. CASO DE ESTUDIO PARA MIS ESTUDIANTES DE ECONOMIA
Chile: condenan a Farmacias Cruz Verde y Salcobrand por colusión
Chile
El Tribunal de Defensa de la Libre Competencia acreditó la existencia de una colusión para alzar los precios concertadamente de, al menos, 206 medicamentos entre diciembre de 2007 y marzo de 2008.
El TDLC,en base al requerimiento del 2008, condenó a ambas empresas a pagar la multa máxima por colusión.
•
El Tribunal de Defensa de la Libre Competencia acogió, en forma unánime, el requerimiento presentado en diciembre de 2008 por la Fiscalía Nacional Económica (FNE) y condenó a Farmacias Cruz Verde S.A. y a Farmacias Salcobrand S.A. a pagar cada una una multa máxima de 20.000 Unidades Tributarias Anuales, equivale a unos US$19 millones, por colusión en el mercado de distribución de productos farmacéuticos.
La sentencia tuvo por acreditada la existencia de una colusión entre estas cadenas y Farmacias Ahumada S.A., para alzar los precios concertadamente de al menos 206 medicamentos entre diciembre de 2007 y marzo de 2008.
Los medicamentos que fueron parte de esta colusión se encuentran hipotensores, anticonceptivos orales, anticonvulsivantes, antidepresivos y antihistamínicos, y en cada una de las categorías de medicamentos analizadas las tres cadenas de farmacias poseen, en conjunto, una participación de mercado de entre 70% y 99%.
La existencia de este acuerdo ilícito se pudo establecer mediante gracias a la información contenida en correos electrónicos y declaraciones de ejecutivos de las cadenas de farmacias y de laboratorios involucrados.
Sin embargo, vale tener presente que esta sentencia no establece sanciones respecto de Farmacias Ahumada S.A., dado que la entidad alcanzó un acuerdo conciliatorio con la FNE , el que fue aprobado por el tribunal en abril de 2009, al reconocer los hechos, comprometerse a cooperar aportando los antecedentes con que contaba y pagar una suma cercana a US$1 millón.
Chile
El Tribunal de Defensa de la Libre Competencia acreditó la existencia de una colusión para alzar los precios concertadamente de, al menos, 206 medicamentos entre diciembre de 2007 y marzo de 2008.
El TDLC,en base al requerimiento del 2008, condenó a ambas empresas a pagar la multa máxima por colusión.
•
El Tribunal de Defensa de la Libre Competencia acogió, en forma unánime, el requerimiento presentado en diciembre de 2008 por la Fiscalía Nacional Económica (FNE) y condenó a Farmacias Cruz Verde S.A. y a Farmacias Salcobrand S.A. a pagar cada una una multa máxima de 20.000 Unidades Tributarias Anuales, equivale a unos US$19 millones, por colusión en el mercado de distribución de productos farmacéuticos.
La sentencia tuvo por acreditada la existencia de una colusión entre estas cadenas y Farmacias Ahumada S.A., para alzar los precios concertadamente de al menos 206 medicamentos entre diciembre de 2007 y marzo de 2008.
Los medicamentos que fueron parte de esta colusión se encuentran hipotensores, anticonceptivos orales, anticonvulsivantes, antidepresivos y antihistamínicos, y en cada una de las categorías de medicamentos analizadas las tres cadenas de farmacias poseen, en conjunto, una participación de mercado de entre 70% y 99%.
La existencia de este acuerdo ilícito se pudo establecer mediante gracias a la información contenida en correos electrónicos y declaraciones de ejecutivos de las cadenas de farmacias y de laboratorios involucrados.
Sin embargo, vale tener presente que esta sentencia no establece sanciones respecto de Farmacias Ahumada S.A., dado que la entidad alcanzó un acuerdo conciliatorio con la FNE , el que fue aprobado por el tribunal en abril de 2009, al reconocer los hechos, comprometerse a cooperar aportando los antecedentes con que contaba y pagar una suma cercana a US$1 millón.
domingo 24 de julio de 2011
El analisis Cualitativo de Credito
Cuando alguna organización o alguna persona le presta dinero y usted paga devuelta con interés, esa persona u organización le ha “extendido crédito”.
Crédito es la habilidad de pedir dinero prestado y manejarlo con responsabilidad.
“Se compra hoy, se paga mañana.”
Existen 2 tipos de deuda: las malas y las buenas.
Las malas son las que resultan de financiar el consumo; mientras que las otras se adquieren para llevar a cabo buenas inversiones. Las primeras destruyen valor, las segundas la generan.
Permiten satisfacer necesidades de consumo: comer, vestirnos, pagar servicios, ocio.
Estas se caracterizan por al menos tres aspectos: generan intereses relativamente altos, no son deducibles del impuesto y son faciles de conseguir.
Destruyen valor, al financiar el consumo de hoy, estamos sacrificando el consumo de mañana.
Crean valor .
Todo tipo de endeudamiento que se adquiera con el fin de realizar buenas inversiones, ya que potencia las posibilidades de consumo futuro.
El costo de este tipo de deuda suele ser mas bajo al de las malas
Los intereses son deducibles del impuesto
Los tramites para obtenerlos son engorrosos.
Según su uso:
Para la producción
Para el consumo
Según el plazo:
A corto plazo
A mediano plazo
A largo plazo
Según su garantía:
Libre
Garantizada
Según el plazo:
A corto plazo:
Maximo 1 año
A mediano plazo:
Entre 1 y 5 años
A largo plazo:
Mas de 5 años
Según su garantía:
Libre
Garantizada
La evaluación del crédito: Las 5 “C”
Carácter.
Capacidad.
Capital.
Colateral o Garantía.
Condiciones económicas.
CARÁCTER: Es el factor más importante, ya que se relaciona con la confianza que realmente tengamos con el cliente, independientemente de las garantías ofrecidas.
CAPACIDAD: Evalúa la capacidad de pago o la tasa interna de retorno que pueda tener el solicitante del crédito.
CAPITAL
Se entiende como el conjunto de relaciones patrimoniales del solicitante: su activo, su pasivo, los recursos propios y los ingresos. Para evaluar este factor se toman en cuenta los estados financieros de la empresa o del solicitante.
COLATERAL: Es la garantía destinada a aumentar el margen de seguridad de la operación.
CONDICIONES ECONÓMICAS:
Se relaciona con el seguimiento que deben tener los bancos a los constantes cambios en el ámbito económico nacional, y su influencia sobre el sector al cual pertenezca el solicitante.
Evaluacion de Repaso de Conocimientos
En base a lo anteriormente explicado, a cual de los participantes le otorgaria usted un credito,?
Concursante # 1
Gabriel Bustamante
30 años, contador
El préstamo es para….
*Poner su propio negocio
Puntos a favor
*Tiene un trabajo estable. Desde hace seis años se desempeña como gerente de una sucursal bancaria.
*Sus ingresos son arriba del promedio. Además, cuenta con entradas de dinero extra. Le ayuda con la contabilidad al negocio de su suegro
*El dinero que obtendrá del préstamo lo destinará a mejorar su propia economía.
Puntos en contra
*Constantemente tiene problemas a la hora de pagar sus tarjetas de crédito. A veces sólo son descuidos, pero en otras ocasiones suele pagar con plástico lo que no tiene en papel, esto ha generado un historial crediticio con algunos agujeros.
*Ha intentado poner anteriormente su negocio sin la ayuda de un banco, lo que ha generado deudas que aún tiene pendientes. Esto suele traducirse en malas referencias, algo que los bancos toman en cuenta.
*No tienen propiedades. Para muchas instituciones bancarias, estas son garantías de que hay liquidez suficiente para pagar el préstamo otorgado sin problema alguno.
Concursante # 2
Rafael Aviña
28 años, fotógrafo
El préstamo es para….
*Comprar un coche
Puntos a favor
*Su historial crediticio está limpio. Nunca se ha retrasado con los pagos de su tarjeta de crédito.
*Además de su trabajo regular, es socio en un pequeño restaurante, lo que le genera ingresos extras al más.
*Tiene dinero ahorrado en el banco, por lo que el préstamo que está solicitando no será de una cantidad muy grande.
Puntos en contra
*Trabaja de freelance, lo que significa que sus ingresos son variables. Hay meses donde su economía es muy buena y otros donde se vuelve precaria. Además, no recibe ningún tipo de bonos por no estar incluido en la nómina de ninguna empresa.
*No es casado. Para algunas instituciones financieras esto es un punto en contra porque el matrimonio refleja estabilidad moral.
*El dinero del préstamo no se verá reflejado en ganancias. Por el contrario, representará más gastos, y además, en el momento en el compre el automóvil, el valor de este se depreciará automáticamente.
Concursante # 3
Federico Robles
35 años, arquitecto
El préstamo es para….
*Hacer una alberca en su casa
Puntos a favor
*Tiene su propio negocio y sus ingresos son muy elevados
*Cuneta con casa propia, lo que demuestra una solvencia económica superior a los demás concursantes.
*Su familia representa gastos elevados (esposa y dos hijos), los cuales no tiene problemas a la hora de cubrir.
*Ha solicitado anteriormente otros préstamos, los cuales ha pagado puntualmente.
*Con el dinero del préstamo le dará un mayor valor a su propiedad.
Puntos en contra
*No tiene ingresos extras. En el caso de algún problema económico con su empresa no tendrá de dónde echar mano para terminar de pagar el préstamo.
*Su negocio tiene poco tiempo de estar funcionando por lo que todavía tiene que invertir mucho en él.
*Es quién más dinero está solicitando de los tres concursantes.
ANÁLISIS FINAL
A nadie le caería mal un préstamo bancario, pero para obtenerlo hay que hacer algunas cosas. Según Rodolfo Rojas (Asesor financiero de compañías internacionales y presidente de ingeniería de promoción y asesoría), la forma en la que cada concursante iba a invertir el dinero del préstamo fue importante para determinar quien lo obtendría. En el caso de Federico y Gabriel, ambos tenían una gran ventaja. El objetivo de sus préstamos era darle un valor adicional a una propiedad, en el caso del primero; y generar más ingresos, en el caso del segundo; mientras que con Rafael, los billetes que obtendría se traducirían en más gastos, como es la gasolina y los servicios mecánicos que requiere un automóvil.
Otro punto a observar en los préstamos fue el nivel de ingresos que cada concursante tenía. Rafael no tiene una entrada de dinero fija, pero sus contrincantes cuentan con una cuota mensual fija. “Al tener ingresos elevados, uno puede demostrar estabilidad económica. Eso cuenta mucho cuando alguien solicita un préstamo a un banco en cualquier parte del mundo”, aclara Rodolfo Rojas.
Además, nuestro ganador tenía una ventaja extra: es el único con casa propia. “Esto le da una seguridad extra a la institución bancaria”, comenta nuestro asesor.
Esto no significa que para obtener un préstamo debas tener una casa lujosa, un negocio que te deje millones al año y que el dinero que le solicites al banco sea para generar ganancias. Lo que necesitas para que ninguna institución bancaria te ponga peros son básicamente dos cosas: solvencia económica (que tengas ingresos) y solvencia moral (tener buena imagen ante los demás). De todas formas, es recomendable que acudas a una institución de crédito o financiamiento para que te especifiquen cuales son sus requisitos. Sólo tienes que buscar la tasa de interés que más te convenga
Crédito es la habilidad de pedir dinero prestado y manejarlo con responsabilidad.
“Se compra hoy, se paga mañana.”
Existen 2 tipos de deuda: las malas y las buenas.
Las malas son las que resultan de financiar el consumo; mientras que las otras se adquieren para llevar a cabo buenas inversiones. Las primeras destruyen valor, las segundas la generan.
Permiten satisfacer necesidades de consumo: comer, vestirnos, pagar servicios, ocio.
Estas se caracterizan por al menos tres aspectos: generan intereses relativamente altos, no son deducibles del impuesto y son faciles de conseguir.
Destruyen valor, al financiar el consumo de hoy, estamos sacrificando el consumo de mañana.
Crean valor .
Todo tipo de endeudamiento que se adquiera con el fin de realizar buenas inversiones, ya que potencia las posibilidades de consumo futuro.
El costo de este tipo de deuda suele ser mas bajo al de las malas
Los intereses son deducibles del impuesto
Los tramites para obtenerlos son engorrosos.
Según su uso:
Para la producción
Para el consumo
Según el plazo:
A corto plazo
A mediano plazo
A largo plazo
Según su garantía:
Libre
Garantizada
Según el plazo:
A corto plazo:
Maximo 1 año
A mediano plazo:
Entre 1 y 5 años
A largo plazo:
Mas de 5 años
Según su garantía:
Libre
Garantizada
La evaluación del crédito: Las 5 “C”
Carácter.
Capacidad.
Capital.
Colateral o Garantía.
Condiciones económicas.
CARÁCTER: Es el factor más importante, ya que se relaciona con la confianza que realmente tengamos con el cliente, independientemente de las garantías ofrecidas.
CAPACIDAD: Evalúa la capacidad de pago o la tasa interna de retorno que pueda tener el solicitante del crédito.
CAPITAL
Se entiende como el conjunto de relaciones patrimoniales del solicitante: su activo, su pasivo, los recursos propios y los ingresos. Para evaluar este factor se toman en cuenta los estados financieros de la empresa o del solicitante.
COLATERAL: Es la garantía destinada a aumentar el margen de seguridad de la operación.
CONDICIONES ECONÓMICAS:
Se relaciona con el seguimiento que deben tener los bancos a los constantes cambios en el ámbito económico nacional, y su influencia sobre el sector al cual pertenezca el solicitante.
Evaluacion de Repaso de Conocimientos
En base a lo anteriormente explicado, a cual de los participantes le otorgaria usted un credito,?
Concursante # 1
Gabriel Bustamante
30 años, contador
El préstamo es para….
*Poner su propio negocio
Puntos a favor
*Tiene un trabajo estable. Desde hace seis años se desempeña como gerente de una sucursal bancaria.
*Sus ingresos son arriba del promedio. Además, cuenta con entradas de dinero extra. Le ayuda con la contabilidad al negocio de su suegro
*El dinero que obtendrá del préstamo lo destinará a mejorar su propia economía.
Puntos en contra
*Constantemente tiene problemas a la hora de pagar sus tarjetas de crédito. A veces sólo son descuidos, pero en otras ocasiones suele pagar con plástico lo que no tiene en papel, esto ha generado un historial crediticio con algunos agujeros.
*Ha intentado poner anteriormente su negocio sin la ayuda de un banco, lo que ha generado deudas que aún tiene pendientes. Esto suele traducirse en malas referencias, algo que los bancos toman en cuenta.
*No tienen propiedades. Para muchas instituciones bancarias, estas son garantías de que hay liquidez suficiente para pagar el préstamo otorgado sin problema alguno.
Concursante # 2
Rafael Aviña
28 años, fotógrafo
El préstamo es para….
*Comprar un coche
Puntos a favor
*Su historial crediticio está limpio. Nunca se ha retrasado con los pagos de su tarjeta de crédito.
*Además de su trabajo regular, es socio en un pequeño restaurante, lo que le genera ingresos extras al más.
*Tiene dinero ahorrado en el banco, por lo que el préstamo que está solicitando no será de una cantidad muy grande.
Puntos en contra
*Trabaja de freelance, lo que significa que sus ingresos son variables. Hay meses donde su economía es muy buena y otros donde se vuelve precaria. Además, no recibe ningún tipo de bonos por no estar incluido en la nómina de ninguna empresa.
*No es casado. Para algunas instituciones financieras esto es un punto en contra porque el matrimonio refleja estabilidad moral.
*El dinero del préstamo no se verá reflejado en ganancias. Por el contrario, representará más gastos, y además, en el momento en el compre el automóvil, el valor de este se depreciará automáticamente.
Concursante # 3
Federico Robles
35 años, arquitecto
El préstamo es para….
*Hacer una alberca en su casa
Puntos a favor
*Tiene su propio negocio y sus ingresos son muy elevados
*Cuneta con casa propia, lo que demuestra una solvencia económica superior a los demás concursantes.
*Su familia representa gastos elevados (esposa y dos hijos), los cuales no tiene problemas a la hora de cubrir.
*Ha solicitado anteriormente otros préstamos, los cuales ha pagado puntualmente.
*Con el dinero del préstamo le dará un mayor valor a su propiedad.
Puntos en contra
*No tiene ingresos extras. En el caso de algún problema económico con su empresa no tendrá de dónde echar mano para terminar de pagar el préstamo.
*Su negocio tiene poco tiempo de estar funcionando por lo que todavía tiene que invertir mucho en él.
*Es quién más dinero está solicitando de los tres concursantes.
ANÁLISIS FINAL
A nadie le caería mal un préstamo bancario, pero para obtenerlo hay que hacer algunas cosas. Según Rodolfo Rojas (Asesor financiero de compañías internacionales y presidente de ingeniería de promoción y asesoría), la forma en la que cada concursante iba a invertir el dinero del préstamo fue importante para determinar quien lo obtendría. En el caso de Federico y Gabriel, ambos tenían una gran ventaja. El objetivo de sus préstamos era darle un valor adicional a una propiedad, en el caso del primero; y generar más ingresos, en el caso del segundo; mientras que con Rafael, los billetes que obtendría se traducirían en más gastos, como es la gasolina y los servicios mecánicos que requiere un automóvil.
Otro punto a observar en los préstamos fue el nivel de ingresos que cada concursante tenía. Rafael no tiene una entrada de dinero fija, pero sus contrincantes cuentan con una cuota mensual fija. “Al tener ingresos elevados, uno puede demostrar estabilidad económica. Eso cuenta mucho cuando alguien solicita un préstamo a un banco en cualquier parte del mundo”, aclara Rodolfo Rojas.
Además, nuestro ganador tenía una ventaja extra: es el único con casa propia. “Esto le da una seguridad extra a la institución bancaria”, comenta nuestro asesor.
Esto no significa que para obtener un préstamo debas tener una casa lujosa, un negocio que te deje millones al año y que el dinero que le solicites al banco sea para generar ganancias. Lo que necesitas para que ninguna institución bancaria te ponga peros son básicamente dos cosas: solvencia económica (que tengas ingresos) y solvencia moral (tener buena imagen ante los demás). De todas formas, es recomendable que acudas a una institución de crédito o financiamiento para que te especifiquen cuales son sus requisitos. Sólo tienes que buscar la tasa de interés que más te convenga
Cuando alguna organización o alguna persona le presta dinero y usted paga devuelta con interés, esa persona u organización le ha “extendido crédito”.
Crédito es la habilidad de pedir dinero prestado y manejarlo con responsabilidad.
“Se compra hoy, se paga mañana.”
Existen 2 tipos de deuda: las malas y las buenas.
Las malas son las que resultan de financiar el consumo; mientras que las otras se adquieren para llevar a cabo buenas inversiones. Las primeras destruyen valor, las segundas la generan.
Permiten satisfacer necesidades de consumo: comer, vestirnos, pagar servicios, ocio.
Estas se caracterizan por al menos tres aspectos: generan intereses relativamente altos, no son deducibles del impuesto y son faciles de conseguir.
Destruyen valor, al financiar el consumo de hoy, estamos sacrificando el consumo de mañana.
Crean valor .
Todo tipo de endeudamiento que se adquiera con el fin de realizar buenas inversiones, ya que potencia las posibilidades de consumo futuro.
El costo de este tipo de deuda suele ser mas bajo al de las malas
Los intereses son deducibles del impuesto
Los tramites para obtenerlos son engorrosos.
Según su uso:
Para la producción
Para el consumo
Según el plazo:
A corto plazo
A mediano plazo
A largo plazo
Según su garantía:
Libre
Garantizada
Según el plazo:
A corto plazo:
Maximo 1 año
A mediano plazo:
Entre 1 y 5 años
A largo plazo:
Mas de 5 años
Según su garantía:
Libre
Garantizada
La evaluación del crédito: Las 5 “C”
Carácter.
Capacidad.
Capital.
Colateral o Garantía.
Condiciones económicas.
CARÁCTER: Es el factor más importante, ya que se relaciona con la confianza que realmente tengamos con el cliente, independientemente de las garantías ofrecidas.
CAPACIDAD: Evalúa la capacidad de pago o la tasa interna de retorno que pueda tener el solicitante del crédito.
CAPITAL
Se entiende como el conjunto de relaciones patrimoniales del solicitante: su activo, su pasivo, los recursos propios y los ingresos. Para evaluar este factor se toman en cuenta los estados financieros de la empresa o del solicitante.
COLATERAL: Es la garantía destinada a aumentar el margen de seguridad de la operación.
CONDICIONES ECONÓMICAS:
Se relaciona con el seguimiento que deben tener los bancos a los constantes cambios en el ámbito económico nacional, y su influencia sobre el sector al cual pertenezca el solicitante.
Evaluacion de Repaso de Conocimientos
En base a lo anteriormente explicado, a cual de los participantes le otorgaria usted un credito,?
Concursante # 1
Gabriel Bustamante
30 años, contador
El préstamo es para….
*Poner su propio negocio
Puntos a favor
*Tiene un trabajo estable. Desde hace seis años se desempeña como gerente de una sucursal bancaria.
*Sus ingresos son arriba del promedio. Además, cuenta con entradas de dinero extra. Le ayuda con la contabilidad al negocio de su suegro
*El dinero que obtendrá del préstamo lo destinará a mejorar su propia economía.
Puntos en contra
*Constantemente tiene problemas a la hora de pagar sus tarjetas de crédito. A veces sólo son descuidos, pero en otras ocasiones suele pagar con plástico lo que no tiene en papel, esto ha generado un historial crediticio con algunos agujeros.
*Ha intentado poner anteriormente su negocio sin la ayuda de un banco, lo que ha generado deudas que aún tiene pendientes. Esto suele traducirse en malas referencias, algo que los bancos toman en cuenta.
*No tienen propiedades. Para muchas instituciones bancarias, estas son garantías de que hay liquidez suficiente para pagar el préstamo otorgado sin problema alguno.
Concursante # 2
Rafael Aviña
28 años, fotógrafo
El préstamo es para….
*Comprar un coche
Puntos a favor
*Su historial crediticio está limpio. Nunca se ha retrasado con los pagos de su tarjeta de crédito.
*Además de su trabajo regular, es socio en un pequeño restaurante, lo que le genera ingresos extras al más.
*Tiene dinero ahorrado en el banco, por lo que el préstamo que está solicitando no será de una cantidad muy grande.
Puntos en contra
*Trabaja de freelance, lo que significa que sus ingresos son variables. Hay meses donde su economía es muy buena y otros donde se vuelve precaria. Además, no recibe ningún tipo de bonos por no estar incluido en la nómina de ninguna empresa.
*No es casado. Para algunas instituciones financieras esto es un punto en contra porque el matrimonio refleja estabilidad moral.
*El dinero del préstamo no se verá reflejado en ganancias. Por el contrario, representará más gastos, y además, en el momento en el compre el automóvil, el valor de este se depreciará automáticamente.
Concursante # 3
Federico Robles
35 años, arquitecto
El préstamo es para….
*Hacer una alberca en su casa
Puntos a favor
*Tiene su propio negocio y sus ingresos son muy elevados
*Cuneta con casa propia, lo que demuestra una solvencia económica superior a los demás concursantes.
*Su familia representa gastos elevados (esposa y dos hijos), los cuales no tiene problemas a la hora de cubrir.
*Ha solicitado anteriormente otros préstamos, los cuales ha pagado puntualmente.
*Con el dinero del préstamo le dará un mayor valor a su propiedad.
Puntos en contra
*No tiene ingresos extras. En el caso de algún problema económico con su empresa no tendrá de dónde echar mano para terminar de pagar el préstamo.
*Su negocio tiene poco tiempo de estar funcionando por lo que todavía tiene que invertir mucho en él.
*Es quién más dinero está solicitando de los tres concursantes.
Conclusion:
A nadie le caería mal un préstamo bancario, pero para obtenerlo hay que hacer algunas cosas. Según Rodolfo Rojas (Asesor financiero de compañías internacionales y presidente de ingeniería de promoción y asesoría), la forma en la que cada concursante iba a invertir el dinero del préstamo fue importante para determinar quien lo obtendría. En el caso de Federico y Gabriel, ambos tenían una gran ventaja. El objetivo de sus préstamos era darle un valor adicional a una propiedad, en el caso del primero; y generar más ingresos, en el caso del segundo; mientras que con Rafael, los billetes que obtendría se traducirían en más gastos, como es la gasolina y los servicios mecánicos que requiere un automóvil.
Otro punto a observar en los préstamos fue el nivel de ingresos que cada concursante tenía. Rafael no tiene una entrada de dinero fija, pero sus contrincantes cuentan con una cuota mensual fija. “Al tener ingresos elevados, uno puede demostrar estabilidad económica. Eso cuenta mucho cuando alguien solicita un préstamo a un banco en cualquier parte del mundo”, aclara Rodolfo Rojas.
Además, nuestro ganador tenía una ventaja extra: es el único con casa propia. “Esto le da una seguridad extra a la institución bancaria”, comenta nuestro asesor.
Crédito es la habilidad de pedir dinero prestado y manejarlo con responsabilidad.
“Se compra hoy, se paga mañana.”
Existen 2 tipos de deuda: las malas y las buenas.
Las malas son las que resultan de financiar el consumo; mientras que las otras se adquieren para llevar a cabo buenas inversiones. Las primeras destruyen valor, las segundas la generan.
Permiten satisfacer necesidades de consumo: comer, vestirnos, pagar servicios, ocio.
Estas se caracterizan por al menos tres aspectos: generan intereses relativamente altos, no son deducibles del impuesto y son faciles de conseguir.
Destruyen valor, al financiar el consumo de hoy, estamos sacrificando el consumo de mañana.
Crean valor .
Todo tipo de endeudamiento que se adquiera con el fin de realizar buenas inversiones, ya que potencia las posibilidades de consumo futuro.
El costo de este tipo de deuda suele ser mas bajo al de las malas
Los intereses son deducibles del impuesto
Los tramites para obtenerlos son engorrosos.
Según su uso:
Para la producción
Para el consumo
Según el plazo:
A corto plazo
A mediano plazo
A largo plazo
Según su garantía:
Libre
Garantizada
Según el plazo:
A corto plazo:
Maximo 1 año
A mediano plazo:
Entre 1 y 5 años
A largo plazo:
Mas de 5 años
Según su garantía:
Libre
Garantizada
La evaluación del crédito: Las 5 “C”
Carácter.
Capacidad.
Capital.
Colateral o Garantía.
Condiciones económicas.
CARÁCTER: Es el factor más importante, ya que se relaciona con la confianza que realmente tengamos con el cliente, independientemente de las garantías ofrecidas.
CAPACIDAD: Evalúa la capacidad de pago o la tasa interna de retorno que pueda tener el solicitante del crédito.
CAPITAL
Se entiende como el conjunto de relaciones patrimoniales del solicitante: su activo, su pasivo, los recursos propios y los ingresos. Para evaluar este factor se toman en cuenta los estados financieros de la empresa o del solicitante.
COLATERAL: Es la garantía destinada a aumentar el margen de seguridad de la operación.
CONDICIONES ECONÓMICAS:
Se relaciona con el seguimiento que deben tener los bancos a los constantes cambios en el ámbito económico nacional, y su influencia sobre el sector al cual pertenezca el solicitante.
Evaluacion de Repaso de Conocimientos
En base a lo anteriormente explicado, a cual de los participantes le otorgaria usted un credito,?
Concursante # 1
Gabriel Bustamante
30 años, contador
El préstamo es para….
*Poner su propio negocio
Puntos a favor
*Tiene un trabajo estable. Desde hace seis años se desempeña como gerente de una sucursal bancaria.
*Sus ingresos son arriba del promedio. Además, cuenta con entradas de dinero extra. Le ayuda con la contabilidad al negocio de su suegro
*El dinero que obtendrá del préstamo lo destinará a mejorar su propia economía.
Puntos en contra
*Constantemente tiene problemas a la hora de pagar sus tarjetas de crédito. A veces sólo son descuidos, pero en otras ocasiones suele pagar con plástico lo que no tiene en papel, esto ha generado un historial crediticio con algunos agujeros.
*Ha intentado poner anteriormente su negocio sin la ayuda de un banco, lo que ha generado deudas que aún tiene pendientes. Esto suele traducirse en malas referencias, algo que los bancos toman en cuenta.
*No tienen propiedades. Para muchas instituciones bancarias, estas son garantías de que hay liquidez suficiente para pagar el préstamo otorgado sin problema alguno.
Concursante # 2
Rafael Aviña
28 años, fotógrafo
El préstamo es para….
*Comprar un coche
Puntos a favor
*Su historial crediticio está limpio. Nunca se ha retrasado con los pagos de su tarjeta de crédito.
*Además de su trabajo regular, es socio en un pequeño restaurante, lo que le genera ingresos extras al más.
*Tiene dinero ahorrado en el banco, por lo que el préstamo que está solicitando no será de una cantidad muy grande.
Puntos en contra
*Trabaja de freelance, lo que significa que sus ingresos son variables. Hay meses donde su economía es muy buena y otros donde se vuelve precaria. Además, no recibe ningún tipo de bonos por no estar incluido en la nómina de ninguna empresa.
*No es casado. Para algunas instituciones financieras esto es un punto en contra porque el matrimonio refleja estabilidad moral.
*El dinero del préstamo no se verá reflejado en ganancias. Por el contrario, representará más gastos, y además, en el momento en el compre el automóvil, el valor de este se depreciará automáticamente.
Concursante # 3
Federico Robles
35 años, arquitecto
El préstamo es para….
*Hacer una alberca en su casa
Puntos a favor
*Tiene su propio negocio y sus ingresos son muy elevados
*Cuneta con casa propia, lo que demuestra una solvencia económica superior a los demás concursantes.
*Su familia representa gastos elevados (esposa y dos hijos), los cuales no tiene problemas a la hora de cubrir.
*Ha solicitado anteriormente otros préstamos, los cuales ha pagado puntualmente.
*Con el dinero del préstamo le dará un mayor valor a su propiedad.
Puntos en contra
*No tiene ingresos extras. En el caso de algún problema económico con su empresa no tendrá de dónde echar mano para terminar de pagar el préstamo.
*Su negocio tiene poco tiempo de estar funcionando por lo que todavía tiene que invertir mucho en él.
*Es quién más dinero está solicitando de los tres concursantes.
Conclusion:
A nadie le caería mal un préstamo bancario, pero para obtenerlo hay que hacer algunas cosas. Según Rodolfo Rojas (Asesor financiero de compañías internacionales y presidente de ingeniería de promoción y asesoría), la forma en la que cada concursante iba a invertir el dinero del préstamo fue importante para determinar quien lo obtendría. En el caso de Federico y Gabriel, ambos tenían una gran ventaja. El objetivo de sus préstamos era darle un valor adicional a una propiedad, en el caso del primero; y generar más ingresos, en el caso del segundo; mientras que con Rafael, los billetes que obtendría se traducirían en más gastos, como es la gasolina y los servicios mecánicos que requiere un automóvil.
Otro punto a observar en los préstamos fue el nivel de ingresos que cada concursante tenía. Rafael no tiene una entrada de dinero fija, pero sus contrincantes cuentan con una cuota mensual fija. “Al tener ingresos elevados, uno puede demostrar estabilidad económica. Eso cuenta mucho cuando alguien solicita un préstamo a un banco en cualquier parte del mundo”, aclara Rodolfo Rojas.
Además, nuestro ganador tenía una ventaja extra: es el único con casa propia. “Esto le da una seguridad extra a la institución bancaria”, comenta nuestro asesor.
sábado 21 de mayo de 2011
¿ Que es la Inflacion?
Definición de Inflación:
Es un Fenómeno caracterizado por el aumento continuo y generalizado de los precios de bienes y servicios que se comercializan en la economía.
Se define también como la caída en el valor de mercado o del poder adquisitivo de una moneda en una economía en particular
La inflación, puede tener distintas formas de manifestarse en el entorno económico de un país:
• La Deflación
• La Estanflación
La Deflación: En economía y prolongada (como mínimo, dos semestres según el FMI) del nivel de precios de bienes y servicios. Es el fenómeno contrario al de la inflación. Suele responder a una caída en la demanda y puede tener consecuencias más negativas que la inflación
La deflación puede desencadenar un círculo vicioso: Los comerciantes tienen que vender sus productos para cubrir al menos sus costos fijos (entendiendo que el precio ya no alcanza para pagar los costes variables), por lo que bajan los precios. Con los precios bajando de forma generalizada, la demanda disminuye más, porque los consumidores entienden que no merece la pena comprar si mañana todo será todavía más barato. En la inflación, sin embargo, ocurre todo lo contrario, dado que los consumidores prefieren comprar antes los bienes de larga duración, para anticiparse a subidas de precios
La Estanflación:
La estanflación (calco del ingles: stagflation, palabra compuesta a partir de stagnation, estancamiento, e inflación, inflación) indica el momento o coyuntura económica en que, dentro de una situación inflacionaria, se produce un estancamiento de la economía y el ritmo de la inflación no cede
Estanflación combina los términos «recesión (o estancamiento) e «inflación »; es la situación económica que indica la simultaneidad del alza de precios, el aumento del desempleo y el estancamiento económico, entrando en una crisis o incluso recesión
En la próxima entrega, les reseñare como está evolucionando la inflación en el mundo, país por país, y ustedes mismos podrán sacar sus propias conclusiones, de cómo este fenómeno, afecta la vida económica de cada venezolano
Es un Fenómeno caracterizado por el aumento continuo y generalizado de los precios de bienes y servicios que se comercializan en la economía.
Se define también como la caída en el valor de mercado o del poder adquisitivo de una moneda en una economía en particular
La inflación, puede tener distintas formas de manifestarse en el entorno económico de un país:
• La Deflación
• La Estanflación
La Deflación: En economía y prolongada (como mínimo, dos semestres según el FMI) del nivel de precios de bienes y servicios. Es el fenómeno contrario al de la inflación. Suele responder a una caída en la demanda y puede tener consecuencias más negativas que la inflación
La deflación puede desencadenar un círculo vicioso: Los comerciantes tienen que vender sus productos para cubrir al menos sus costos fijos (entendiendo que el precio ya no alcanza para pagar los costes variables), por lo que bajan los precios. Con los precios bajando de forma generalizada, la demanda disminuye más, porque los consumidores entienden que no merece la pena comprar si mañana todo será todavía más barato. En la inflación, sin embargo, ocurre todo lo contrario, dado que los consumidores prefieren comprar antes los bienes de larga duración, para anticiparse a subidas de precios
La Estanflación:
La estanflación (calco del ingles: stagflation, palabra compuesta a partir de stagnation, estancamiento, e inflación, inflación) indica el momento o coyuntura económica en que, dentro de una situación inflacionaria, se produce un estancamiento de la economía y el ritmo de la inflación no cede
Estanflación combina los términos «recesión (o estancamiento) e «inflación »; es la situación económica que indica la simultaneidad del alza de precios, el aumento del desempleo y el estancamiento económico, entrando en una crisis o incluso recesión
En la próxima entrega, les reseñare como está evolucionando la inflación en el mundo, país por país, y ustedes mismos podrán sacar sus propias conclusiones, de cómo este fenómeno, afecta la vida económica de cada venezolano
jueves 1 de julio de 2010
¿Quién me enseña finanzas personales?
Las finanzas personales sanas son una rutina, una forma de vida, igual que tener un estilo de vida saludable. Lograr una buena relación con el dinero implica una disciplina. Fuente: CNN Expansión
Esta disciplina no siempre va de acuerdo con los deseos de uno o los impulsos. La libertad financiera es la meta y el bienestar patrimonial a largo plazo es el sueño.
Para esto nadie está entrenado, sino que va buscando la rutina que le funciona. Hay expertos en finanzas personales que cuentan que tuvieron que vivir experiencias con deudas, pagos atrasados, gastos mayores que los ingresos y un círculo vicioso terrorífico, que les costó trabajo desenmarañar, para ahora vivir financieramente tranquilos.
Para buscar ayuda hay de todo, desde instituciones ,textos en internet, expertos independientes que ofrecen consejos y financieros conocidos que siempre están dispuestos a dar sus ideas.
El aprendizaje de este tema pasa por muchas etapas, hay que entender algunos conceptos -como la diferencia entre el ahorro y la inversión- para luego tomar decisiones que llevan a conocimientos más específicos. Los interesados en mejorar su relación con el dinero deben buscar las herramientas, a veces conceptuales y otras muy prácticas que ayuden a llegar a la meta planteada. Por ejemplo: Si por primera vez me preocupo por tener un presupuesto hay que revisar todos los sitios que me expliquen cómo hacerlo y qué rubros debo incluir. Pero si mi preocupación es iniciar una disciplina de ahorro, entonces hay que buscar los tips prácticos y la parte conceptual de por qué me conviene sacrificar hoy por un mejor mañana.
En conclusión, este tema es un paraguas enorme que cubre preocupaciones distintas de perfiles de personas muy diversas. Por eso, si se quiere aprender sobre el tema, hay que buscar la información que más se ajuste a nuestras necesidades o la orientación de profesionales especializados en la materia.
Esta disciplina no siempre va de acuerdo con los deseos de uno o los impulsos. La libertad financiera es la meta y el bienestar patrimonial a largo plazo es el sueño.
Para esto nadie está entrenado, sino que va buscando la rutina que le funciona. Hay expertos en finanzas personales que cuentan que tuvieron que vivir experiencias con deudas, pagos atrasados, gastos mayores que los ingresos y un círculo vicioso terrorífico, que les costó trabajo desenmarañar, para ahora vivir financieramente tranquilos.
Para buscar ayuda hay de todo, desde instituciones ,textos en internet, expertos independientes que ofrecen consejos y financieros conocidos que siempre están dispuestos a dar sus ideas.
El aprendizaje de este tema pasa por muchas etapas, hay que entender algunos conceptos -como la diferencia entre el ahorro y la inversión- para luego tomar decisiones que llevan a conocimientos más específicos. Los interesados en mejorar su relación con el dinero deben buscar las herramientas, a veces conceptuales y otras muy prácticas que ayuden a llegar a la meta planteada. Por ejemplo: Si por primera vez me preocupo por tener un presupuesto hay que revisar todos los sitios que me expliquen cómo hacerlo y qué rubros debo incluir. Pero si mi preocupación es iniciar una disciplina de ahorro, entonces hay que buscar los tips prácticos y la parte conceptual de por qué me conviene sacrificar hoy por un mejor mañana.
En conclusión, este tema es un paraguas enorme que cubre preocupaciones distintas de perfiles de personas muy diversas. Por eso, si se quiere aprender sobre el tema, hay que buscar la información que más se ajuste a nuestras necesidades o la orientación de profesionales especializados en la materia.
martes 29 de junio de 2010
TALLER PLANES VACACIONALES
INTELIGENCIA FINANCIERA PARA JÓVENES
OBJETIVO: Formar a jóvenes en inteligencia financiera mediante actividades novedosas de crecimiento personal y grupal.
PROPÓSITO: El presente curso pretenderá formar a adolescentes y a jóvenes en inteligencia financiera a través de actividades formativas y recreativas en un ambiente dinámico y creativo.
Dirigido a:
• Finanzas para chamos: Adolescentes entre 11 y 14 años. Fechas: 4-5-6/08/10
• Finanzas para jóvenes: Jóvenes entre 15 a 18 años.
Fecha: 11-12-13/08/10
• Empresas, colegios y organizaciones comunales
Duración: Tres días de 8 horas diarias.
Tamaño de grupo: 25 participantes.
Lapso de 8:00 am a 2:00 PM.
Costo: 450 Bs por persona
Información: Econ. Ovelio Hernández, Lic. Felipe Perozo
Teléfonos: 0412-6441050, 0414-6454135 , 0412-0632218
Email: finanzasparajovenes@gmail.com
Ovelio.hernandez@gmail.com
www.hernandez-matheus.com
OBJETIVO: Formar a jóvenes en inteligencia financiera mediante actividades novedosas de crecimiento personal y grupal.
PROPÓSITO: El presente curso pretenderá formar a adolescentes y a jóvenes en inteligencia financiera a través de actividades formativas y recreativas en un ambiente dinámico y creativo.
Dirigido a:
• Finanzas para chamos: Adolescentes entre 11 y 14 años. Fechas: 4-5-6/08/10
• Finanzas para jóvenes: Jóvenes entre 15 a 18 años.
Fecha: 11-12-13/08/10
• Empresas, colegios y organizaciones comunales
Duración: Tres días de 8 horas diarias.
Tamaño de grupo: 25 participantes.
Lapso de 8:00 am a 2:00 PM.
Costo: 450 Bs por persona
Información: Econ. Ovelio Hernández, Lic. Felipe Perozo
Teléfonos: 0412-6441050, 0414-6454135 , 0412-0632218
Email: finanzasparajovenes@gmail.com
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