El analisis Cualitativo de Credito

Cuando alguna organización o alguna persona le presta dinero y usted paga devuelta con interés, esa persona u organización le ha “extendido crédito”.

Crédito es la habilidad de pedir dinero prestado y manejarlo con responsabilidad.

“Se compra hoy, se paga mañana.”

Existen 2 tipos de deuda: las malas y las buenas.
Las malas son las que resultan de financiar el consumo; mientras que las otras se adquieren para llevar a cabo buenas inversiones. Las primeras destruyen valor, las segundas la generan.

Permiten satisfacer necesidades de consumo: comer, vestirnos, pagar servicios, ocio.
Estas se caracterizan por al menos tres aspectos: generan intereses relativamente altos, no son deducibles del impuesto y son faciles de conseguir.
Destruyen valor, al financiar el consumo de hoy, estamos sacrificando el consumo de mañana.

Crean valor .
Todo tipo de endeudamiento que se adquiera con el fin de realizar buenas inversiones, ya que potencia las posibilidades de consumo futuro.
El costo de este tipo de deuda suele ser mas bajo al de las malas
Los intereses son deducibles del impuesto
Los tramites para obtenerlos son engorrosos.


Según su uso:
Para la producción
Para el consumo
Según el plazo:
A corto plazo
A mediano plazo
A largo plazo
Según su garantía:
Libre
Garantizada

Según el plazo:
A corto plazo:
Maximo 1 año
A mediano plazo:
Entre 1 y 5 años
A largo plazo:
Mas de 5 años

Según su garantía:
Libre
Garantizada

La evaluación del crédito: Las 5 “C”
Carácter.
Capacidad.
Capital.
Colateral o Garantía.
Condiciones económicas.

CARÁCTER: Es el factor más importante, ya que se relaciona con la confianza que realmente tengamos con el cliente, independientemente de las garantías ofrecidas.

CAPACIDAD: Evalúa la capacidad de pago o la tasa interna de retorno que pueda tener el solicitante del crédito.
CAPITAL
Se entiende como el conjunto de relaciones patrimoniales del solicitante: su activo, su pasivo, los recursos propios y los ingresos. Para evaluar este factor se toman en cuenta los estados financieros de la empresa o del solicitante.

COLATERAL: Es la garantía destinada a aumentar el margen de seguridad de la operación.
CONDICIONES ECONÓMICAS:
Se relaciona con el seguimiento que deben tener los bancos a los constantes cambios en el ámbito económico nacional, y su influencia sobre el sector al cual pertenezca el solicitante.

Evaluacion de Repaso de Conocimientos

En base a lo anteriormente explicado, a cual de los participantes le otorgaria usted un credito,?


Concursante # 1
Gabriel Bustamante
30 años, contador

El préstamo es para….
*Poner su propio negocio

Puntos a favor
*Tiene un trabajo estable. Desde hace seis años se desempeña como gerente de una sucursal bancaria.
*Sus ingresos son arriba del promedio. Además, cuenta con entradas de dinero extra. Le ayuda con la contabilidad al negocio de su suegro
*El dinero que obtendrá del préstamo lo destinará a mejorar su propia economía.

Puntos en contra
*Constantemente tiene problemas a la hora de pagar sus tarjetas de crédito. A veces sólo son descuidos, pero en otras ocasiones suele pagar con plástico lo que no tiene en papel, esto ha generado un historial crediticio con algunos agujeros.
*Ha intentado poner anteriormente su negocio sin la ayuda de un banco, lo que ha generado deudas que aún tiene pendientes. Esto suele traducirse en malas referencias, algo que los bancos toman en cuenta.
*No tienen propiedades. Para muchas instituciones bancarias, estas son garantías de que hay liquidez suficiente para pagar el préstamo otorgado sin problema alguno.

Concursante # 2
Rafael Aviña
28 años, fotógrafo

El préstamo es para….
*Comprar un coche

Puntos a favor
*Su historial crediticio está limpio. Nunca se ha retrasado con los pagos de su tarjeta de crédito.
*Además de su trabajo regular, es socio en un pequeño restaurante, lo que le genera ingresos extras al más.
*Tiene dinero ahorrado en el banco, por lo que el préstamo que está solicitando no será de una cantidad muy grande.

Puntos en contra
*Trabaja de freelance, lo que significa que sus ingresos son variables. Hay meses donde su economía es muy buena y otros donde se vuelve precaria. Además, no recibe ningún tipo de bonos por no estar incluido en la nómina de ninguna empresa.
*No es casado. Para algunas instituciones financieras esto es un punto en contra porque el matrimonio refleja estabilidad moral.
*El dinero del préstamo no se verá reflejado en ganancias. Por el contrario, representará más gastos, y además, en el momento en el compre el automóvil, el valor de este se depreciará automáticamente.
Concursante # 3
Federico Robles
35 años, arquitecto

El préstamo es para….
*Hacer una alberca en su casa

Puntos a favor
*Tiene su propio negocio y sus ingresos son muy elevados
*Cuneta con casa propia, lo que demuestra una solvencia económica superior a los demás concursantes.
*Su familia representa gastos elevados (esposa y dos hijos), los cuales no tiene problemas a la hora de cubrir.
*Ha solicitado anteriormente otros préstamos, los cuales ha pagado puntualmente.
*Con el dinero del préstamo le dará un mayor valor a su propiedad.

Puntos en contra
*No tiene ingresos extras. En el caso de algún problema económico con su empresa no tendrá de dónde echar mano para terminar de pagar el préstamo.
*Su negocio tiene poco tiempo de estar funcionando por lo que todavía tiene que invertir mucho en él.
*Es quién más dinero está solicitando de los tres concursantes.


ANÁLISIS FINAL

A nadie le caería mal un préstamo bancario, pero para obtenerlo hay que hacer algunas cosas. Según Rodolfo Rojas (Asesor financiero de compañías internacionales y presidente de ingeniería de promoción y asesoría), la forma en la que cada concursante iba a invertir el dinero del préstamo fue importante para determinar quien lo obtendría. En el caso de Federico y Gabriel, ambos tenían una gran ventaja. El objetivo de sus préstamos era darle un valor adicional a una propiedad, en el caso del primero; y generar más ingresos, en el caso del segundo; mientras que con Rafael, los billetes que obtendría se traducirían en más gastos, como es la gasolina y los servicios mecánicos que requiere un automóvil.

Otro punto a observar en los préstamos fue el nivel de ingresos que cada concursante tenía. Rafael no tiene una entrada de dinero fija, pero sus contrincantes cuentan con una cuota mensual fija. “Al tener ingresos elevados, uno puede demostrar estabilidad económica. Eso cuenta mucho cuando alguien solicita un préstamo a un banco en cualquier parte del mundo”, aclara Rodolfo Rojas.

Además, nuestro ganador tenía una ventaja extra: es el único con casa propia. “Esto le da una seguridad extra a la institución bancaria”, comenta nuestro asesor.

Esto no significa que para obtener un préstamo debas tener una casa lujosa, un negocio que te deje millones al año y que el dinero que le solicites al banco sea para generar ganancias. Lo que necesitas para que ninguna institución bancaria te ponga peros son básicamente dos cosas: solvencia económica (que tengas ingresos) y solvencia moral (tener buena imagen ante los demás). De todas formas, es recomendable que acudas a una institución de crédito o financiamiento para que te especifiquen cuales son sus requisitos. Sólo tienes que buscar la tasa de interés que más te convenga